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指望养老金养老很悬了 养老到底需要多少钱?

[摘要]“一个将在2027年之后退休的人,需要300万~500万元才够养老,类似京沪广深这样的一线城市,预备1000万元养老也未必够。”

养老金改革最近有一波新闻,大家可以去度娘一下,养老金改革的最新趋势:个人缴费只记账不做实。

缘起是人社部发了个新通知,原文是这样滴:规定了“2016年城镇职工基本养老保险(含机关事业单位和企业职工基本养老保险)个人账户记账利率为8.31%。”

什么意思呢,简单来说,就是当一个人交付了100块养老保险的时候,这100块并不是存在真实存在于你自己账户里的,直接被划走了,可能直接发放给需要领养老金的老人,也有可能被拿去投资,总之国家承诺等你老了的时候,你可以从养老金账户里领走108.31元。

而在此之前,记账利率平均水平为2%~3%。

超过8%的收益,听上去高过很多理财产品的收益。但是与买理财产品不同的是,你买理财是去赚钱的,而养老保险个人账户的钱被现收现付给老年人发了养老金之后,就是空账了。

不管记账利率有多高,现在来看都是纸面财富。有网络调查显示,92%的网民不相信空账会被填上。

加上近期各地的养老金调整方案公布,“养老金涨幅创13年新低”;以及去年的养老金“空账”问题;所有的这些,都一致指向了一个令人不安的结局:养老危机。

虽说现在鼓励二胎生育,可是未来的老龄化社会毕竟是不争的事实,未来的年轻人能不能养得起我们这些海量的80后老人,深表怀疑。

这可咋整?国家给指了条明路——商业养老保险。

国务院办公厅印发了个通知,“部署推动商业养老保险发展工作。明确2017年年底前启动个税递延型商业养老保险试点;到2020年,基本建立商业养老保险体系,商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者”。

为了鼓励老百姓自发、自愿地购买商业养老保险,国家给了不少优惠措施:此前我国商业养老保险无任何个税优惠,而个税递延型养老保险允许居民用保费抵扣当年个税,并在退休后领取养老金时再缴纳个税。

比如之前网上热议的“购买保险最多可每年抵扣个税2400元”的税优健康险就属商业养老保险。

话说回来,在养老危机的大背景下,有个实际问题不得不考虑,那就是:养老需要多少钱?

北京师范大学教授钟伟的看法是:如果退休后生活水平略低于退休前,那么为存活25年积累大致相当于20年的工资是必要的,这意味着退休后生活开销比之前降低约20%。

这笔钱大致多少?

“一个将在2027年之后退休的人,需要300万~500万元才够养老,类似京沪广深这样的一线城市,预备1000万元养老也未必够。”

听起来很可怕吧,不过这1000万还得剔除通货膨胀的因素,钟伟教授在一篇权威学术研究报告说,现在有“255万”才相当于30年前的“万元户”。

假设30年后退休,通胀率每年5%左右,1000万折算到当下,大概相当现在于230万的水准。

而且这得是在身体健康,没病没灾,不增加其他开销的前提下。

咋办?

第一,好好工作,努力理财,多攒钱;第二、加油活吧!

微信公众号:东三环的财小迷

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责任编辑:zoeyyan
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